Lainojen uudelleenrahoitus on yksi pätevä konsti pienentää avoimista lainoista koituvia kuluja. Se on erityisen kannattavaa silloin, jos oma maksukyky on viime aikoina parantunut selkeästi. Paremmalla maksukyvyllä saa lainoilleen paremmat ehdot, jolloin jopa yksittäisen lainan uudelleenrahoittaminen voi olla kannattavaa.
€ 342 / kk
Tämä arvio on laskettu käyttäen nimelliskorkoa 5.0%.
Esimerkki lainan kustannuksista: Lainasumman ollessa €, nimelliskorko . Esimerkin takaisinmaksuaika on vuotta, tilinhoitomaksu 5 €, avausmaksu 30 €. Takaisinmaksettava kokonaissumma on €, jolloin kuukausittainen lainan maksu €. Lainasummat 1000 € – 70000 €, takaisinmaksu 1-20 vuotta. Nimelliskorko on 4 % – 20 % ja vuosittaiset lainakustannukset 0 – 150 €.
Jos sinulla on useampia lainoja, niin parantunut maksukykykään ei välttämättä ole tarpeen. Tällöin uudelleenrahoitus on helpompaa, koska monen lainan maksamisesta peritään aina yksittäistä lainaa enemmän kuluja.
Me perehdymme aiheeseen tarkemmin tässä artikkelissa. Jos haluat rahoittaa lainasi uudelleen, siirry artikkelin loppuun ja katso, miten hakemus netin kautta käytännössä tehdään.
Aloitetaan kuitenkin perustiedoista, jotka on hyvä ymmärtää. Kaikkein yksinkertaisimmillaan lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa sitä, että nykyinen laina maksetaan pois uutta lainaa käyttäen. Käytännössä uusi laina korvaa vanhan, jolloin takaisinmaksua voi jatkaa halutessaan täysin uusilla ehdoilla.
Uudelleenrahoituksen tavoitteita voivat olla esimerkiksi:
Usein uudelleenrahoitusta harkitaan tilanteessa, jossa markkinakorko on laskenut aiemman lainan ottamisen jälkeen. Myös oman taloudellisen tilanteen parantuminen voi olla pätevä syy uudelleenrahoitukseen. Jos esimerkiksi tulot ovat kasvaneet tai työsuhde on muuttunut pysyväksi, pankki voi tarjota parempia ehtoja kuin alkuperäisen lainan myöntämisen hetkellä.
Uudelleenrahoituksen ohella voi yrittää myös neuvotella lainaehtonsa uudelleen pankkinsa kanssa. Tämä on helpompaa, jos pystyy osoittamaan neuvotteluissa, että on saanut muualta selvästi paremman lainatarjouksen. Kaikki lainantarjoajat eivät kuitenkaan uudelleenneuvotteluihin suostu, jolloin vanhan lainan korvaaminen uudella on parempi ratkaisu.
Yksi yleisimmistä tavoista uudelleenrahoittaa ja -järjestellä laina-asiansa on yhdistelylainan hakeminen. Yhdistelylainalla tarkoitetaan useiden erillisten velkojen yhdistämistä yhdeksi lainaksi. Näin esimerkiksi luottokorttivelka, pikavipit ja osamaksusopimukset voidaan maksaa pois yhdellä uudella lainalla.
Yhdistelylainan ero uuteen lainaan on käytännössä olematon. Uudella lainalla viitataan tässä tapauksessa yleensä lainaan, joka korvaa aiemman lainan. Yhdistelylaina taas korvaa useampia vanhoja lainoja. Molemmissa tapauksissa puhutaan kuitenkin tavallisesti vakuudettomasta kulutusluotosta, jota voi hakea suoraan netin kautta.
Yhdistelylainan tapauksessa korvataan tavallisesti pienempiä lainoja, mikä tekee sopivan lainan löytämisestä helpompaa. Esimerkiksi osamaksusopimukset ovat todelliselta vuosikoroltaan todella kalliita. Jos niitä pystyy maksamaan suuremman lainan avulla kerralla pois, on säästö melkeinpä taattu.
Yhdistelylainan hyötyjä ovat:
Niin yhdistelylaina kuin uusi lainakin toimivat lainan saamisen jälkeen samalla tavalla. Jos asiasta ei ole erikseen sovittu, on lainansaajan vastuulla käyttää lainarahat aiempien velkojen maksamiseen.
Yksittäisen lainan kohdalla se on yksinkertaista, mutta useampia velkoja maksaessaan kannattaa olla tarkkana. On suositeltavaa ottaa yhteyttä velkojiin ja pyytää kirjallista vahvistusta siitä, että lainat todella on maksettu pois. Muussa tapauksessa on mahdollista, että jokin lainoista jää epähuomiossa avoimeksi. Siitä syntyy tarpeettomia ongelmia, ja lainojen yhdistämisestä saatu hyöty heikkenee.
Lainojen uudelleenrahoitus on mahdollista tulotasosta riippumatta. On kuitenkin tulotasostasi kiinni, millaisia lainaehtoja uudelle lainallesi tarjotaan. Lainan uudelleenrahoitus perustuu nimittäin samaan arviointiin kuin uuden lainan myöntäminen. Siinä pankki tai rahoitusyhtiö arvioi hakijan maksukykyä, tulotasoa ja velkaantumisastetta.
Tämän arvioinnin perusteella lainantarjoaja tekee päätöksen siitä, tarjoaako se hakijalle lainaa vai ei. Samalla se tekee riskiarvion, jonka pohjalta lainan ehdot muotoillaan. Jos kyseessä on rahoittajan mielestä korkean riskin hakija, nostaa se omaa marginaaliaan pitääkseen liiketoiminnan omasta näkökulmastaan kannattavana.
Tämä riskiarvio voi vaihdella rahoittajalta toiselle selvästikin. Siksi yhtä tarkkaa tulorajaa on mahdotonta sanoa. Kymmenestä potentiaalisesta rahoittajasta kahdeksan saattaa hylätä hakemuksen, yhdeksäs tarjota huonompaa lainaa ja vasta kymmenes suostua hakijan toivomiin ehtoihin. Siksi on tärkeää kilpailuttaa lainatarjoukset, kun rahoittaa lainojaan uudelleen.
Kilpailuttamisen avulla voi suodattaa esiin ne lainantarjoajat, jotka sopivat omalle tulotasolle. Jos tienaat paljon enemmän tai vähemmän kuin aiemmin, ei kyseessä välttämättä ole yksikään niistä lainayhtiöistä, joilta olet aiemmin hakenut lainaa.
Tulotason ohella myös luottotiedot ovat ratkaiseva tekijä. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa lainan saamista merkittävästi, eikä se yleensä onnistu automatisoitujen palveluiden kautta lainkaan. Jos oma taloudellinen tilanne on epävarma, Oikeuspalveluviraston maksuton talous- ja velkaneuvonta voi auttaa arvioimaan vaihtoehtoja ennen uuden lainan hakemista.
Netti on korvannut fyysiset neuvottelut lainojen uudelleenrahoituksessa lähes kokonaan. Suurin osa hakijoista pystyy vaivattomasti rahoittamaan lainansa uudelleen netin kautta ilman, että asiaan tarvitaan ulkopuolista apua. Kyseessä on selkeä ja nopea prosessi, joka perustuu lainojen automatisoituun kilpailuttamiseen.
Miten uuden lainan hakeminen netissä sitten käytännössä toimii? Helpoin tapa on suunnata johonkin luotettavaan lainapalveluun, joka keskittyy lainatarjousten kilpailuttamiseen. Ne tarjoavat mahdollisuuden tehdä ilmainen hakemus netissä ja kilpailuttaa sen avulla useita kymmeniä lainantarjoajia.
Tee hakemus näin:
Kuten sanottua, hakemus on ilmainen. Sinun ei siis tarvitse olla varma siitä, että edes haluat välttämättä korvata vanhan lainasi uudella. Moni käyttääkin näitä palveluita hyödykseen jo ennen varsinaisen päätöksen tekemistä. Niiden avulla näkee todella nopeasti, onko lainojen uudelleenrahoittaminen omalla tulotasolla realistista vai ei.
Mikäli sopiva tarjous osuu silmään, niin sen voi tietysti lunastaa vaikka heti. Kannattaa kuitenkin käyttää hetki siihen, että laskee vanhojen lainojensa kulut mahdollisimman tarkasti. Joskus saattaa olla niin, että kaikkia vanhoja lainoja ei kannata yhdistää, jos osalla niistä on muita matalampi korko. Kiirehtiä ei laina-asioissa kannata koskaan.